Tarjetas de crédito de las multitiendas y los consumidores
El "triunfo moral" de los consumidores
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| El crédito es un producto que genera grandes dividendos a las casas comerciales |
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El avenimiento al que llegaron cinco multitiendas con el Sernac fue calificado como un “triunfo” de los consumidores.
El martes 18 de abril se anunció el avenimiento que el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) y la Corporación Nacional de Consumidores y Usuarios (Conadecus) alcanzaron un avenimiento con cinco de siete tiendas demandadas en junio pasado por el cobro de sobretasas en los cobros de sus tarjetas de crédito. Un hecho que fue celebrado por las autoridades y calificado como un “triunfo de los consumidores”.
La historia de este triunfo se remonta a junio del 2005. El Sernac presentaba demandas colectivas contra La Polar, Corona, Ripley, Din, ABC, Almacenes Paris y Johnsons por cobrar tasas de interés más altas que lo estimado por la ley través de la Tasa Máxima Convencional. (ver recuadro 1) Conadecus se hizo participe como coadyuvante, el 5 de enero de este año.
El Sernac comprobó a través de estudios técnicos que las grandes tiendas realizaban el cobro de intereses por encima del límite legal y al mismo tiempo diseñó un modelo de avenimiento que debía ser ratificado en los Tribunales de acuerdo a la Ley de Defensa del Consumidor y las normas de las demandas de interés colectivo.
Las cinco tiendas que se acogieron a este acuerdo -Corona, Ripley, Abc, Din y La Polar- deberán pagar un total aproximado de 15 mil millones de pesos en bonos a cerca de 5 millones de clientes. Quedan aún pendientes y en discusión los avenimientos con Almacenes Paris y con las multitiendas Johnson’s.
Nuevo trato
El “triunfo de los consumidores” es la culminación de un largo camino en el cual la acción de la comunidad fue vital, al ser una demanda colectiva la que inició este proceso. Así, por primera vez una demanda ciudadana conjunta llegaba a resultados positivos. Son las llamadas acciones de clase o class actions que están estipuladas en la ley del consumidor. “Eso se ha transformado en una poderosa herramienta.”, es lo que comenta el presidente de Conadecus, Ernesto Benado.
Pero también, como lo destacara el martes el director del Sernac, José Roa, “se reestablecen las bases de una relación de confianza entre los consumidores y la empresas”.
Lo mismo cree Ernesto Benado, pero agrega a THM que “(las grandes empresas) ahora se pueden enfrentar a organizaciones más fuertes que pueden acudir a instancias judiciales para exigir sus derechos”.
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| Normativas que protejan los derechos de los consumidores son escasas y débiles en Chile |
El triunfo moral
Esta “victoria” tiene un leve matiz de derrota. Si bien la acción del Sernac y Conadecus hicieron que las multitiendas pagaran a sus a clientes, con el avenimiento, se evitó la realización de un juicio en contra de ellas, hecho que afectaría fuertemente a la imagen de las empresas, lo que hubiera causado pérdidas más altas.
De hecho, el presidente de Conadecus, en declaraciones emitidas por la agencia UPI, criticó que las tiendas “no reconozcan que cobraron demás, sino que dijeron que la pérdida del prestigio comercial es mayor que la plata que van a devolver”.
Esto porque las grandes empresas del retail – multititiendas y supermercados- se pelean todos los días por captar cada vez más clientes de sus plásticos, ofreciendo un servicio que, por un lado, significa una buena alternativa para adquirir bienes, pero por el otro se transforma en un gran negocio para estas empresas.
De acuerdo a cifras de las Superintendencia de Bancos y Instituciones Financieras (SBIF) en el país circulan más de 10 millones de tarjetas de crédito, el 75% de las cuales corresponde a emisores como multitiendas y supermercados.
Entre Cencosud, Falabella, Ripley y La Polar suman ventas por más de 10 mil millones de dólares, y manejan más de 13 millones de tarjetas de crédito para operaciones en Chile, Argentina, Perú y Colombia
Por ejemplo, Fallabella- una de las empresas que no fue demandada por el Sernac – aumentó el año pasado en 500 mil su cartera de clientes CMR, llegando a un total de 2,6 millones de cuentas activas. Según datos de su memoria anual 2005. En este mismo documento se estipula que, en lo que respecta a sus negocios CMR en Chile, en el 2005 se registraron ingresos por 1.070 millones de dólares, un 27% más que el año anterior.
Cencosud, el holding del “Rey del Retail” Horst Paulmann, dueña de París, tienda que siendo demandada no llegó a avenimiento, terminó el año 2005 con más de 3 millones de tarjetas de crédito emitidas entre “Jumbo Más” y “Paris”, según su memoria 2005 (esto, sin especificar si es sólo por sus tiendas en Chile o si se incluye sus negocios en otros países). Y Ripley, una de las tiendas que acogió la fórmula propuesta por el Sernac, al 2005 informa cerca de 3,7 millones de tarjetas emitidas en su negocio en chile.
Esta feroz competencia por clientes del crédito también trae beneficios. La alta oferta genera mejores condiciones para acceder a bienes o servicios que no siempre se pueden comprar. De hecho una de las consecuencias de este fenómeno de las tarjetas es que, según estimaciones de la Cámara de Comercio de Santiago (CCS), los segmentos socioeconómicos C3 y D utilizan del orden de 85% y 90% su tarjeta de crédito de casas comerciales.
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| Ernesto Benado |
Sin embargo, y a pesar de todo, hay que consignar un hecho muy importante: Las casas comerciales no obligan a ningún consumidor a entrar a sus sistemas crediticios. “Actúan bajo las reglas del mercado”, dice Benado, dejando en claro que también está en el cliente la decisión de adquirir una tarjeta y atenerse a cobros estipulados en el contrato firmado.
El avenimiento logrado por el Sernac y las multitiendas, si bien aporta mucho a un mejoramiento de la relación cliente – empresa, es recién un paso. Otro fue dado con la publicación de un reglamento que regulará desde el 30 de abril a las tarjetas de créditos “no bancarias”. Pero, además, queda la percepción de que la ciudadanía debe reforzar un rol más activo ante las demandas que comprometan sus intereses. También debe darse cuenta que, si se organiza de una manera adecuada, será la mejor fiscalización para cualquier empresa.
| Interés máximo convencional |
La ley chilena ha estipulado, para el caso de los créditos, un límite de interés que recibe el nombre de interés máximo convencional. Este interés lo fija la SBIF y no puede exceder en más de un 50% el interés corriente que rige al momento de la convención, ya sea que se pacte una tasa fija o variable. El interés corriente es el interés promedio cobrado por los bancos y sociedades financieras establecidas en Chile . También está disponible en el sitio web de Sernac
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| Las cifras del acuerdo |
El avenimiento logrado entre el Sernac, Conadecus y las 5 grandes tiendas estipula pagos de bonos a alrededor de 5 millones de clientes en distintos montos.
De esta forma, las multitiendas involucradas deberán pagar alrededor de $15 mil millones en bonos, que tienen como destinatarios a cerca de 5 millones de tarjetas que recibirán, en el caso de Corona $3.056; ABC $3.200; DIN $3.000; La Polar $3.050; y Ripley $2.000, cada uno. |
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